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(文前提要)她是一個年輕的單身女孩。工作將近五年來,.doc

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? (文前提要)她是一個年輕的單身女孩。工作將近五年來,她的積蓄已經超過了20萬元。短期內,她希望現有資產能獲得增值;中期里,她希望能購置一套靠近市中心的住房。她今后該如何計劃才能實現自己的理財目標?《理財周刊》:單身女公務員的中短期理財計劃文/本刊記者 陳婷見到瞿舟的時候,是在港匯廣場的一家咖啡館。春日的陽光懶洋洋地落在她的齊肩長發上,始終靦腆的微笑給人留下了深刻的印象。從她比較內向的性格中,仿佛就能看出她的理財生活肯定也和她本人一樣恬靜如水。但是,眼看著慢慢進入了當婚階段,她那長期處于“睡眠狀態”的個人資產似乎向她發出了呼喚:“讓我醒來吧,我要變得更有價值!” 生活自律結余比例高瞿舟透露說她,她是盧灣區政府的一名普通公務員,雖然她的月收入一直在4500元上下,但目前的存款已經超過了20萬元,包括21萬元的活期存款和1萬元的定期存款。在這個物欲橫流的時代里,今年才27歲的她是如何積攢下這筆錢的呢?原來,大學畢業步入社會將近5年來,她每月只花費1000元左右,每月結余達到了3500元。加上每年5000元的年終獎至少有4000元是存下來的,因此她每年等于能夠積累45000元左右的資金。當然,想要在上海這樣的大都市能夠有這么高比例的結余,還是需要一些先天條件的。瞿舟是土生土張的上海人,工作后仍然在父母家居住,因此目前還不需要負擔房租或房貸,這一筆支出比一般“新上海人”輕松了很多。生活開銷方面,寶貝女兒住在家里,吃喝住宿父母還是很樂意提供的。父母是自愿為女兒服務,但瞿舟不想做“啃老族”。所以她每個月象征性地給母親300元的“搭伙費”。雖然她的父母年紀還比較輕,分別只有54歲和51歲,工資收入也不低,但還是接受了女兒這個美好又體貼的建議。從她工作至今,沒有一個月拉下過。其它支出上,上下班的交通、通訊等費用并不多;還沒有談戀愛的她在娛樂和休閑消費上的花費也不多。身體健康的她在醫療費用上幾乎沒有什么支出??傮w算來,這些生活費用每個月700元已經足夠。所以,每月她的總支出控制在了1000元以內。 短期希望資產增值一向以乖乖女形象出現的她,生活上真的可以算非常自律,額外支出非常少,每個月總是能按時保量將收入的四分之三以上留在工資卡中。但是理財方面,她倒是有些缺陷,因為除了曾經拿出1萬元做了定期存單,她大部分積蓄都沒有做過任何有價值的投資理財。因此希望專家能對此給予指導,使得她的資金在短期內就能夠獲得增值。中期希望獨立購房雖然有父母的照料是一件非常溫馨的事情,但羽翼豐滿之后,幼鳥總要脫離大鳥的保戶,獨自飛翔。慢慢年長的瞿舟也有這樣的需求。她希望大約三年后可以有能力獨立購置一套房產,然后獨立生活。因為公務員的工作還是比較穩定,自己也沒有跳槽的考慮,因此打算購買盧浦大橋附近的二手房。一方面便于將來結婚成家,即便戀愛結婚時不需要自己提供住房,也可以在將來用作投資,獲取收益。最重要的還是能在成家之前,體驗獨立生活的酸甜苦辣。 保障費用全由父母支出個人保障方面,瞿舟的父母也早早為她做了考慮,少年讀書時給她買過兒童險。工作以后,又陸陸續續為她購買了壽險、意外險和醫療險。由于都是母親在打理自己的保險,所以瞿舟并不清楚自己名下各類保險的具體情況。每月收支狀況每月收入每月支出本人收入4500房屋或房租0配偶收入0基本生活開銷1000其他家人收入0醫療費基本無其他貸款0合計4500合計1000每月結余(收入-支出)35000年度性收支狀況收入支出年終獎金5000保險費全部父母支出存款、債券利息400產險0股利、股息0人情往來等1000其他0合計5400合計1000每年結余(收入-支出)4400家庭資產負債狀況家庭資產家庭負債現金及活存210000房屋貸款(余額)0定期性存款10000汽車貸款(余額)0股票0消費貸款(余額)0債券0信用卡未付款0房地產(自用)0其他0房地產(投資)0黃金及收藏品20000其他(轎車)0資產總計240000負債總計0凈值(資產-負債)240000 專家建議一:資產配置建議一、財務狀況分析A.收支情況分析:瞿小姐年度收入總計為:59400元。絕大部分為主動性收入(工資勞動收入),并且收入穩定,預期有持續的增長。年度總支出為13000元,均為日常消費支出。家庭支出占家庭收入的比例為21.9%??梢钥闯鲻男〗闳粘I钪С龊苌?,屬于典型的生活節儉型,所以使她年度結余較豐裕,可用資金較多。B.家庭資產情況分析瞿小姐家庭總資產24萬元,其中含1萬元的定期存款和2萬元的黃金及藏品,并無其他方面的投資資產。瞿小姐投資理念屬于保守型的,過于保守的投資會影響資產的積累速度。由于瞿小姐目前與父母同住且保障支出由父母打理,本人無任何負債。從上面的資產負債分析中我們看到,瞿小姐的流動資金較充足,無經濟負擔,目前的投資方向趨于保守。C、理財目標分析瞿小姐目前的理財目標是:1、短期內資產增值;2、中期獨立購房。二、理財建議:1、關于獨立購房。目前,上海房地產市場處于調整階段,2006年2月數據顯示,房價下跌1%左右,雖然下降較小,但顯示調整行情將持續較長時間,瞿小姐三年買房計劃有長時期的跟蹤、挑選時間,不應當急于購買。另外,個人獨立購買,以后的還款負擔很重,按單價1萬元/平方米,100平方米左右計算,瞿小姐可以按揭50萬元左右,其余要一次性首付,而且還要承擔5.51%的高利息。因此,我們建議瞿小姐在準備結婚階段兩人購買,不要獨自購買新房。當然,如果遇到特別理想的房產,可以考慮和父母共同購買。2、積極合理地進行投資。瞿小姐的活期儲蓄及現金21萬元,而無任何投資資產,資產處于休眠狀態,主要是由于瞿小姐對投資市場不了解,心理上的顧慮造成的。在目前溫和通脹的大背景下,許多人忽視了資產受通貨膨脹的侵蝕。建議瞿小姐從銀行理財產品做起,增加自己的投資知識和經驗,除了將3萬元用于應急金儲備(1萬存活期,其余考慮流動性強的貨幣型或偏債型開放式基金),余下的18萬元可以選擇成長型開放式基金、國債,股票等產品做組合投資。最近發行的三年期國債,年收益在3.19%,免稅,較適合瞿小姐,可以拿出10萬元左右購買。其余8萬元及以后每月的積蓄建議購買偏股型基金,選擇有較好經營業績的基金公司,分階段購買。 3、其他建議。因瞿小姐的父母有很好的保險意識,所以瞿小姐已經有了較全面的保險保障,考慮其工作性質,在保險上可以在壽險產品增加投入,作為自己養老的長期投資。同時可以留意投資型保險,以期獲得較高收益。陽春的三月,明媚的四月恰恰是萬物復蘇的季節,對于安于現狀的你我,對于恬靜如水的瞿小姐,都應該是該重新思考重新規劃的時候。我們期望在春暖花開的時節,每個蓄勢待發,奔向理財目標的你我,都有一顆豐碩的果實。 上海點金理財培訓公司理財師 李衛民/秦一專家建議二:投資建議開源節流歷來是積累財富的兩個途徑。廣開財源、適時、適度地節省開支、積少成多,聚沙成塔,瞿小姐早已領會其中的奧妙。5年積累24萬元的凈資產,實屬不易。如何讓資產更好地升值是當務之急。從瞿小姐設定的短中期投資目標來看,合理可行。短期,她希望現有資產能獲得增值;中期,希望能購置一套靠近市中心的住房。針對這兩個理財目標,現給出以下的建議:? 適度承擔風險、獲取合理的投資收益瞿小姐身為公務員,想必沒有太多的精力能關心瞬息萬變的投資市場行情,她過去也沒有自主投資的經驗。所以建議瞿小姐采用專家理財的方式,對自己的資產進行保值和增值。而開放式基金是專家理財的首選投資品種。瞿小姐年輕,風險承擔能力較強,可以采用較為積極的投資策略,在股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金之間,以7:2:1的比例進行資產配置。按照近幾年我國開放式基金的平均回報水平,瞿小姐完全可以預期6%-8%的年平均收益。如果瞿小姐現有的22萬元可投資資產,按這一比例進行投資,按照年收益7%計算,瞿小姐3年后,資產將增值到26.95萬元。而每月結余的3500元和年終結余的4400元,也按這一比例定期定額地購買開放式基金,三年后可累積15.4萬元。三年后資產合計將達到42.4萬元,基本實現資產翻番。? 梯級消費,理性購房雖然經歷了國家宏觀調控,上海市中心的房價有所回落,但回調幅度不大。各路專家對上海市場的房價走勢看法也不太一致。但上海作為國際型大都市,從長遠來看,房價還是會維持一個較高的水平,只是短期很難會有大的漲幅,“以時間換取空間”可能是未來可以預期的市中心城區的房價走勢。瞿小姐如果準備3年后在盧浦大橋附近購房,我們估計那時的房價和目前差不多??紤]到地段、房屋總價等因素,建議瞿小姐置業不必一步到位,首次置業可優先選擇面積在80平方米左右的二手房,總價控制在80萬元左右,首付5成,其余40萬元采用10年期組合貸款的方式籌集:公積金貸款30萬元,商業性貸款10萬元,每月還貸額3100元左右。作為公務員的瞿小姐,每月應該有1000元左右的公積金可以用于還貸款,所以她每月實際只需承擔2100元左右,完全處在財務安全線之內。待瞿小姐今后收入增長或有實際需要時,再把小房換成大房,梯級消費,理性、合理、不浪費。建行上海市分行財富管理中心理財顧問 徐楊專家建議三:保險建議單身一族該不該買保險?從投資角度來說,單身一族一般比較年輕,投保越年輕價錢越便宜;從保險需求來講,單身一族一人吃飽全家不餓,但最需要風險保障。而且現在受過新時代教育、“頗具理財頭腦”的單身貴族們充分意識到規避風險的重要性,很多人力圖為自己建立一個包含“保險產品”在內的一攬子理財方案。在這里,我們也來為瞿舟規劃一下她的短中期保險方案。 女性在不同年齡、不同處境時所承受的風險不盡相同,因此在不同人生階段購買保險要有所側重。尚未買過保險的單身女性,應首先考慮帶有醫療、意外、身故保障的產品,這些保障瞿小姐父母已經為她購買。如今,隨著經濟承受能力的提高,可加強在養老、健康方面的周全保障。如果近期瞿舟有結婚生子的打算,建議也可選擇包含有妊娠期疾病險和新生嬰兒險的產品。目前國內市場上的女性險基本以壽險和健康險為主。在壽險類產品中,基本都有定期的現金返還功能,是傾向理財型的險種,體現女性性別的特征不甚明顯;而健康險產品則是一種純保障產品,相對于前者,沒有現金返還功能,但更傾向于身亡和疾病保障。而且在擁有一般重大疾病的各項保障的同時,女性健康險還專門針對女性多發的疾病提供健康保障??梢赃x擇女性保險產品的保險公司也比較多,像金盛人壽、友邦保險、安聯大眾、中??德摵托氯A人壽等都有以上女性險種,瞿小姐可以選購單個健康險,也可以選擇集兩項功能為一體的“組合險種”,以解除后顧之憂。為了能讓瞿小姐對女性保險產品有一個大致了解,我們就以金盛人壽的“盛世佳人分紅兩全保險”產品為例,介紹一下其保障功能。這款產品是上海女性保險中銷量較好的一個險種,金盛保險也是滬上保險市場中較早專門為女性客戶群開發設計保險產品的公司之一。該產品包括:身故保障、全殘保障、生存現金、原位癌保險金、系統性紅斑狼瘡保險金、重大疾病保險、賀喜金、妊娠期保險金、新生兒保險金以及周年紅利眾多保障,繳費方式靈活,并可以保障至終身,充分體現專為女性度身定制的呵護。 合泰保險超市顧問 高逢潔
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